當代父母都為寶寶買啥保險

胡適先生提到保險時說過：保險的意義在於今日作明日的准備，生時作死時的准備，父母作兒女的准備，兒女幼小時作兒女長大時的准備。

　　如今，“應該給孩子買保險”已經成為很多父母的共識，但是如何正確的為孩子挑選搭配保險成了眾多父母們頭疼的問題：市面上的兒童保險那麼多，還有很多兒童也可以買的其他保險，究竟買什麼才能既不花冤枉錢，又能給孩子最好的保障呢？

兒童有哪些險種

第一類：兒童意外傷害險

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，只保意外傷害。

兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強，發生意外的可能性大。據一項調查顯示，意外傷害已經超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。

在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因，北京市平均每天有139名兒童受到意外傷害，僅2003年一年有5萬多兒童遭到不同程度傷害，據統計，孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴於爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學、中學階段，要負擔照顧自己的責任，但作為弱小群體，意外在所難免，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發生意外後，可以得到一定的經濟賠償。這一類的保險一般是消費型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。

Tips：購買這類保險並不意味著從此可以不用擔心孩子的安全問題，它只是在孩子發生意外事件後，可以得到一定的經濟幫助和賠償。

第二類：兒童的健康醫療險。

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，孩子體質較弱。

調查顯示父母對孩子的健康格外關注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。按照我國目前的醫療制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處於無醫療保障狀態。因此，利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規定18歲以上，才能購買重大疾病險，隨著保險產品的增多，16歲以下的兒童也可以購買該險種了。以0歲女孩子為例，年交費僅1000元左右就可買到10萬元保障，保障終身。而這個險種也是近兩年才有的。

現在小孩感冒發燒，動辄住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫療費用還可以報銷，並獲得20—50元/天的住院補貼，還是很劃得來的。

Tips：重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規定18歲以上才能購買重大疾病險，但現在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。

第三類：兒童的教育儲蓄險。

險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標明確的中長期儲備。

這類保險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，購買保險要按時繳費，無疑是一種強制性儲蓄。一旦父母發生意外，如果購買了“可豁免保費”的保險產品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。除此之外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。由於目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型少兒險更多了一層保障功能。

Tips：由於目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保（身故保障金相當於被保人死亡後留給家人的撫恤金）障設計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。

如何為孩子投保

1.正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位

一個家庭中究竟先為誰投保呢？家庭投保應以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經濟

2.要先了解孩子的學生保險

在考慮給孩子買保險之前，應該先了解孩子已經有了哪些保險，這樣可以避免重復花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，然後再看孩子缺少什麼保障，再購買這些保險作補充。這樣做也可以監督一些學校收了保費，根本沒有給學生上保險的行為。

3.年齡不同投保的重點不同

一般保險是越早買保費也越低，對於父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現在才開始考慮為孩子買保險。對於不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。

幼兒時期，由於新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達到100%。所以建議多買住院醫療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

小學時期，由於意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，並且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生後不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。

如果孩子已經到了14、5歲，還沒有買教育類的保險產品，可以不必局限於兒童險，因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產品，也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。

4.給孩子投保的金額

國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠保費。孩子的健康疾病險，醫療補償等等不以死亡為給付條件的險種，可以投保超過這個限制。另外有些保險公司考慮到這個限制，在條款裡規定如果被保險人身故給付5倍於投保金額的保險金。這樣沒有違反保險金額限制，也同時放大了保障功能。這類保險也可以作為加大保障的考慮。

5.花多少錢給孩子買保險

總體而言，整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險支出中大部分應該用來為家庭經濟支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和收入

所以，應該給自己購買意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休後享有較高品質的生活，還應早制訂養老計劃。醫療險可選擇性購買重大疾病保險以解後顧之憂。這樣一來自己保費支出就高了，孩子的保費就應適當減少，並且考慮有“保費豁免”條款的保險。

6.需不需要給孩子買終身的壽險

為人父母的，為子女購買保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發，不宜大包大攬，連子女成年後的保障也一並考慮。甚至為子女的養老金做打算。子女成年後自然會有工作和收入，讓他們做出自己的保險規劃，這也能樹立他們的責任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障，是得不償失的。

另外，投保兒童大病險時要注意兒童宜發的疾病，並不是保的疾病越多越好的，有些只適用於成人的大病，如果包含在兒童險裡就有可能浪費保費。

選擇適合你的保險

經濟實力一般：兒童意外險和醫療險

這兩個是最基本，也是最經濟的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴重的如車禍等，就可以得到一定的經濟賠償。這種險花錢不多但是保障挺好。

經濟實力較強：＋教育儲蓄險

如果父母經濟實力較強，購買教育險只是“強制儲蓄”，不僅可以解決孩子以後上高中、大學或者出國留學的學費問題。另外一點，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，作為一種家庭理財規劃。

經濟實力尚可：＋兒童重大疾病保險

因為重大疾病高額醫療費用負擔比較沉重，往往使一個家庭產生巨大的經濟壓力。而以前保險公司是拒絕為幼兒投保該項險種的，但現在年齡限制已經放寬。購買後可以防萬一。